Почему потребитель является наиболее слабой стороной в отношениях

Почему потребитель является наиболее слабой стороной в отношениях

Почему потребитель является наиболее слабой стороной в отношениях

Почему потребитель является наиболее слабой стороной в отношениях

Почему потребитель является наиболее слабой стороной в отношениях

В рамках Всемирного дня защиты прав потребителей специалисты управления Роспотребнадзора по Сахалинской области провели прямую линию для островитян. Она была посвящена вопросам защиты их прав на финансовом рынке. Уже второй год подряд Международная федерация потребительских организаций предлагает в этот день обсудить проблемы получения безопасных, стабильных, прозрачных и законных финансовых услуг. Поэтому и в этом году он прошел под девизом: «Потребители – за честные финансовые услуги». Сегодня мы предлагаем нашим читателям ответы на наиболее актуальные вопросы жителей области, заданные во время прямой линии.

– Какую информацию должен сообщить банк клиенту при предоставлении кредита?
– В соответствии со ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель (заемщик) вправе потребовать предоставление необходимой и достоверной информации об исполнителе (кредитной организации), режиме его работы и реализуемых им услугах. Информацию клиент должен получить до заключения договора, что позволит ему сделать правильный выбор соответствующего товара (работы или услуги) на рынке. Кроме того, в соответствии с федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-I кредитная организация обязана определять в договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу и график погашения полной суммы по кредиту. Также в документах должен быть указан перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, которые он должен выплатить в связи с несоблюдением условий кредитного договора. Кроме того, кредитная организация обязана ознакомить клиента с Памяткой заемщика по потребительскому кредиту.

– Правомерно ли взимание банком комиссии за предоставление (выдачу) кредита?
– Неправомерно. Установление банком комиссии (платы) за предоставление кредита ущемляет права потребителей. Этим нарушается п. 1 ст. 819 ГК РФ, в соответствии с которым по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. А заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Предоставление денежных средств после заключения кредитного договора является обязанностью банка, и эта услуга не предусматривает какой-либо встречной оплаты со стороны заемщика. Единственное, к чему законодатель его обязывает, – это возврат полученной денежной суммы и уплата процентов на нее.

– Правомерно ли условие договора об обязательном открытии текущего банковского счета при предоставлении кредита?
– Неправомерно. Действительно, иногда заключить кредитный договор не представляется возможным без заключения договора банковского счета. Причем за его открытие (ведение) и за совершение по нему соответствующих банковских операций (например, списание платежей, начисление процентов по кредиту и др.) банк взимает определенные проценты (комиссию). Помимо этого, банк дополнительно может взимать фиксированную сумму за кассовое обслуживание.
Между тем положениями главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ обязательная зависимость заключения кредитного договора от необходимости открытия банковского счета (глава 45 «Банковский счет» ГК РФ) вообще не предусмотрена. Тем более что получение кредита по общему правилу возможно не только в безналичном порядке, но и наличными денежными средствами через кассу банка, когда банковский счет необязателен. Нужно иметь в виду, что, согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. В этом случае банк идет на нарушение потребительского законодательства, основу которого в первую очередь определяют соответствующие положения ГК РФ.

– Правомерно ли взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета?
– Неправомерно. Постановлением Президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 17 ноября 2009 года № 8274/09 в этом вопросе поставлена окончательная точка. Кредитор (банк) не вправе взимать комиссию (или другой платеж) за открытие и ведение ссудного счета, поскольку данное действие противозаконно и является нарушением прав потребителей.

– Можно ли досрочно погасить кредит?
– Можно. Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма кредита, предоставленного под проценты, может быть возвращена заемщиком досрочно. При этом единственным условием реализации этого права является необходимость получения согласия кредитной организации. Законодатель не предусматривает при этом каких-либо денежных выплат, поскольку в указанном случае речь идет о добровольном исполнении одной из сторон взятого по договору обязательства. В соответствии со ст. 32 Закона потребитель (заемщик) вправе отказаться от договора в любое время при условии оплаты исполнителю (банку) фактически понесенных расходов, то есть вернув сумму долга по кредиту и проценты за фактическое время его использования.
По этой причине включение банком в договор с клиентом-гражданином условия о возможности погашения им кредита досрочно только при условии оплаты определенных процентов – комиссии, – а в рассматриваемом случае она тождественна штрафу (неустойке), – противозаконно. Оно ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом (п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

– Правомерно ли изменение банком тарифных ставок по кредитному договору?
– Нет. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий кредитного договора не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, поскольку одной из сторон договора является потребитель. Годовая процентная ставка является существенным условием кредитного договора, которое зависит от тарифов банка. Согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, которые составляют основу договора, является основанием для его изменения или расторжения. В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). П. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» определяет обязанность исполнителя услуг своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Следовательно, уведомление заемщика (неопределенного круга лиц) об изменении процентной ставки по кредитному договору может осуществляться посредством публичного оповещения, размещения информации на стендах в здании банка, его отделениях и филиалах, а также на официальном сайте банка в Интернете. При этом заемщик – потребитель должен быть информирован об изменении ставки индивидуально. В случае согласия с измененными тарифами банка оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору.

– Правомерно ли навязывание банком услуги страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении кредита?
– Нет. В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Заключение договора страхования (при обеспечении договором страхования обязательств по кредитному договору) является обеспечением обязательства. Одновременно это и самостоятельная гражданско-правовая сделка, предметом которой является оборотоспособная услуга страхования. Действительно, иногда банк (кредитор) обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

– Каков порядок обращения в суд в случае возникновения спора с кредитной организацией?
– В соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом. Иски могут быть предъявлены по выбору истца в суд:
– по месту нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, то по месту его жительства;
– по месту жительства или пребывания истца;
– по месту заключения договора или исполнения договора.
Аналогичные положения содержит и ст. 29 Гражданско-процессуального кодекса РФ. Таким образом, заемщику, как экономически слабой стороне в отношениях с исполнителем услуг, специальными нормами законодательства в сфере защиты прав прав потребителей предоставлено право выбора при предъявлении иска к исполнителю. Ограничение указанного права является ущемлением прав потребителей.

Подготовила Анна Сухоребрик
при содействии пресс-службы управления
Роспотребнадзора по Сахалинской области.

http://www.skr.su/?div=gubved&id=28888


Источник: http://65.rospotrebnadzor.ru/press/public/58763/

Почему потребитель является наиболее слабой стороной в отношениях

Почему потребитель является наиболее слабой стороной в отношениях

Почему потребитель является наиболее слабой стороной в отношениях

Почему потребитель является наиболее слабой стороной в отношениях

Почему потребитель является наиболее слабой стороной в отношениях

Почему потребитель является наиболее слабой стороной в отношениях

Почему потребитель является наиболее слабой стороной в отношениях

Почему потребитель является наиболее слабой стороной в отношениях

Почему потребитель является наиболее слабой стороной в отношениях

Почему потребитель является наиболее слабой стороной в отношениях


X